[SR금융] “금리 상승기엔 신규 대출은 고정금리”

- 기준금리 1%, 내년 기준금리 인상 전망 
- 주담대 변동·고정금리차 축소
- 고정금리로 대출 갈아타기…중도상환수수료 등 고려

[SRT(에스알 타임스) 전근홍 기자] 기준금리 ‘0%’ 시대가 막을 내리면서 초저금리에 익숙했던 금융 소비자들도 대출운용 계획을 재점검해야 할 시기가 도래했다. 가계 주택담보대출 금리가 빠른 속도로 올라 변동금리로 대출을 받아 집을 샀거나 새로 대출받는 사람들의 이자 부담이 커진 국면에 진입한 것이다.

코로나19 변이 바이러스 ‘오미크론’이 변수가 될 수 있지만 한국은행 금융통화위원회가 1%로 끌어올린 기준금리를 내년에 몇 차례 인상하는 등 금리 상승세가 이어질 것이라는 전망이 쏟아진다. 단기금리가 빠르게 오르면서 일부 은행에선 변동금리가 고정금리보다 높아지는 현상까지 펼쳐지고 있는 가운데, 금리 상승에 대비해 신규 대출을 받는다면 변동금리보다 고정금리가 유리할 수 있다는 분석이다.

9일 은행연합회가 발표한 자료에 따르면 지난 10월 신규 취급액 기준 코픽스(COFIX·자금조달비용지수)는 1.29%로 전월 1.16% 대비 0.13%포인트 상승했다. 2020년 2월(1.43%) 이후 최고치를 기록한 것으로 코로나19 이전 수준을 거의 회복했다. 신규 취급액 기준 코픽스는 올해 5월(0.82%) 이후 줄곧 상승세를 타고 있다. 이번에는 9월에 이어 두 달 연속 0.1%포인트 이상 올랐다.

코픽스는 국내 8개 은행(NH농협·신한·우리·SC제일·하나·기업·KB국민·한국씨티은행 등)이 조달한 자금의 가중평균금리를 말한다. 은행이 실제 취급한 예·적금, 은행채 등을 통한 조달금리가 인상 또는 인하될 때 이를 반영해 움직인다. 코픽스가 떨어지면 그만큼 은행이 적은 이자비용을 주고 돈을 확보할 수 있다는 뜻이다. 잔액 기준 코픽스와 신(新)잔액 기준 코픽스는 일반적으로 시장금리 변동이 서서히 반영된다.

하지만 신규 취급액 기준 코픽스는 해당 월 신규로 조달한 자금을 대상으로 산출됨에 따라 상대적으로 시장금리 변동이 빠르게 반영된다. 10월에는 신규 취급액 기준 코픽스뿐만 아니라 잔액 기준과 신잔액 기준 코픽스 모두 상승했다.

코픽스가 상승하며 주요 시중은행 주담대 변동금리가 고정금리보다 높아지는 ‘금리 역전’ 사례가 펼쳐지고 있다. 신한은행의 전일 기준 주담대 변동금리(신규 코픽스 기준)는 3.68~4.73%로, 고정금리(3.64~4.45%) 대비 금리 하단과 상단이 각각 0.04%·0.28%포인트 높아졌다. 하나은행 역시 이달 들어 금리 역전 현상이 발생했다.

통상 고정금리는 변동금리보다 더 높다. 은행으로선 고정금리 상품을 취급할 경우, 향후 금리 변동에 대한 위험성을 떠안아야 하기 때문에 가산금리를 붙여 금리 상승 위험을 대비하기 때문이다.

하지만 최근 변동금리가 더 높아진 이유는 변동·고정금리가 추종하는 지표금리의 등락이 엇갈렸기 때문이다. 주담대 변동금리는 주로 신규 코픽스를 기준으로 움직이는데, 가장 최근 공시된 10월 신규 코픽스는 전월 대비 0.13%포인트 급등했다. 반면 고정금리의 기준이 되는 금융채 5년물은 이달 들어 2.221%까지 떨어져 10월 말(2.656%)과 비교해 0.435%포인트 급락했다.

◆ 금리상승기, ‘혼합형 고정금리’ 선택해야

금리 상승기에 새로 대출받을 땐 혼합형 고정금리가 변동금리보다 단연 유리하다. 코픽스나 단기 금융채에 따라 6개월~1년마다 금리를 재산정하는 변동금리 상품은 금리 인상분이 고스란히 대출 이자에 반영된다. 반면 고정금리 상품은 5년간 기준금리에 변동이 없어 추가적인 금리 인상의 영향을 줄일 수 있다.

변동금리 대출을 보유하고 있는 차주도 큰 틀에서는 고정금리로 갈아타는 것이 낫다. 과거 낮게 책정됐던 변동금리 역시 향후 금리 상승에 따라 현재의 고정금리를 추월할 수 있기 때문이다.

다만 고정금리로 갈아타기 전 중도상환 수수료·대출 한도 조회는 필수다. 우리·NH농협은행 등은 연말까지 일부 담보대출에 한해 수수료를 면제해 주기로 했다. 기존 대출 이후 총부채원리금상환비율(DSR) 규제가 강화됐다면 대환 시 한도가 줄어들 수 있다는 점도 고려해야 한다. 첫 대출 이후 DSR과 담보인정비율(LTV) 규제가 더 강화됐다면 대출 가능 금액이 줄어들었을 가능성이 있다.